نیاز به ترویج سواد مالی دیجیتال برای عصر دیجیتال

پیتر جی مورگان, بیهونگ هوانگ, و لانگ کیو ترینه

چکیده

سواد مالی دیجیتال به احتمال زیاد به یک جنبه فزاینده مهم تحصیلات برای عصر دیجیتال تبدیل خواهد شد. توسعه اقتصاد گیگ به این معنی است که افراد برای برنامه ریزی مالی خود از جمله برای بازنشستگی مسوولیت بیشتری خواهند داشت. مصرف کنندگان برای استفاده موثر از محصولات فناوری مالی (فین تک) و جلوگیری از کلاهبرداری و اشتباهات پرهزینه نیاز به افزایش پیچیدگی مالی دارند. کشورهای گروه 20 باید در مورد تعریف استانداردی از سواد مالی دیجیتال و ابزارهای طراحی برای ارزیابی و توسعه استراتژی ها و برنامه هایی برای ترویج تحصیلات مالی دیجیتال از جمله برنامه های ویژه برای گروه های مستضعف به توافق برسند.

چالش

سواد مالی دیجیتال به احتمال زیاد به یک جنبه فزاینده مهم تحصیلات برای عصر دیجیتال تبدیل خواهد شد. توسعه اقتصاد 'فرفره' 1 بدان معنی است که افراد بیشتر برای برنامه ریزی مالی خود را تبدیل خواهد شد. افراد نیاز به مدیریت پس انداز بازنشستگی و حقوق بازنشستگی خود را بیشتر, با توجه به روند تعویض به تعریف-سهم از برنامه های بازنشستگی به نفع تعریف شده. مصرف کنندگان برای استفاده موثر از محصولات و خدمات فناوری مالی (فینتک) و جلوگیری از تقلب و اشتباهات پرهزینه باید از پیچیدگی مالی سطح بالاتری برخوردار باشند. این تحولات نشان دهنده نیاز به توسعه برنامه های مالی دیجیتال برای بهبود سواد مالی دیجیتال با تمرکز بر مهارت هایی است که احتمالا برای کسانی که در اقتصاد دیجیتال شرکت می کنند حیاتی است. کشورهای گروه 20 نیاز به تعریف سواد مالی دیجیتال و ابزارهای طراحی برای ارزیابی دارند و برنامههایی را برای ترویج تحصیلات مالی دیجیتال و همچنین برنامههای ویژه برای گروههای مستضعف از جمله سالمندان و صاحبان شرکتهای کوچک و متوسط و شرکتهای نوپا و زنان توسعه میدهند.

پیشنهاد

کشورهای گروه 20 نیاز به همکاری برای توسعه تعاریف سازگار از سواد مالی دیجیتال, برای طراحی و پیاده سازی ابزار برای ارزیابی, و توسعه استراتژی ها و برنامه های برای ترویج تحصیلات مالی دیجیتال و همچنین برنامه های ویژه برای گروه های در معرض خطر, از جمله سالمندان, کمتر تحصیل کرده, صاحبان شرکت های کوچک و متوسط (شرکتهای کوچک و متوسط) و شرکت های راه اندازی, زنان, و غیره.

افزایش شناخت اهمیت سواد مالی دیجیتال

فناوری مالی (فینتک) یعنی استفاده از نرمافزار, اپلیکیشنها و پلتفرمهای دیجیتال برای ارایه خدمات مالی به مصرفکنندگان و کسب و کارها از طریق دستگاههای دیجیتالی مانند گوشیهای هوشمند به عنوان ابزاری نویدبخش برای ترویج شمول مالی شناخته شده است یعنی دسترسی خانوارهای محروم و بنگاههای کوچک به محصولات و خدمات مالی. گروه 20 در سال 2010 برنامه اقدام شمول مالی را تایید کرد و مشارکت جهانی برای شمول مالی را برای هماهنگی و اجرای برنامه ایجاد کرد. این فیاپ در اجلاس رهبران گروه 20 در بریزبن در سال 2014 به روز شد و با اذعان به اهمیت فینتک شامل تعهد به اجرای اصول گروه 20 برای شمول مالی ابتکاری تحت چشم انداز مشترک دسترسی جهانی (بیس و بی بی 2016) است.

با این حال دسترسی بهتر به خدمات مالی از طریق فینتک نیازمند سطوح بالاتری از سواد مالی دیجیتال برای استفاده موثر از این خدمات و جلوگیری از کلاهبرداری از جمله فیشینگ و حملات هک و استفاده غیرمجاز از دادهها و رفتارهای تبعیضی مانند قرض گرفتن بیش از حد است. سواد مالی دیجیتال به احتمال زیاد به یک جنبه فزاینده مهم تحصیلات برای عصر دیجیتال تبدیل خواهد شد. توسعه اقتصاد 'فرفره' بدان معنی است که افراد بیشتر برای برنامه ریزی مالی خود را تبدیل خواهد شد. افراد نیاز به مدیریت پس انداز بازنشستگی و حقوق بازنشستگی خود را بیشتر, با توجه به روند تعویض به تعریف-سهم از برنامه های بازنشستگی به نفع تعریف شده. همچنین ماهیت غیرمتمرکز فینتک به این معنی است که مصرف کنندگان برای پردازش اطلاعات مالی نیاز به افزایش پیچیدگی مالی دارند. این نشان می دهد که ملت ها باید تحصیلات مالی دیجیتال را در استراتژی های مالی ملی خود قرار دهند.

مسلما سواد مالی به عنوان یک الزام مهم برای شمول مالی موثر در کنار حمایت از مصرف کننده شناخته شده است و جایگاه مهمی در دستور کار سیاست گذاری بسیاری از کشورها (سازمان همکاری و توسعه/اینفو 2015) کسب کرده است. رهبران گروه 20 در اجلاس لوس کابوس در سال 2012 از اصول سطح بالا در مورد استراتژی های ملی برای تربیت مالی پیشنهادی سازمان همکاری اقتصادی و شبکه بین المللی تربیت مالی حمایت کردند و از این طریق اهمیت رویکردهای هماهنگ سیاست گذاری برای تربیت مالی (گروه 20 2012) را تصدیق کردند. رهبران گروه 20 در سال 2016 بر سواد مالی دیجیتال تمرکز بیشتری داشتند و از اصول سطح بالا برای شمول مالی دیجیتال حمایت کردند که شامل اصل 6 "تقویت سواد و هوشیاری دیجیتال و مالی" (2016) است. با این حال بیشتر استراتژی های تحصیلات مالی ملی به طور خاص به سواد مالی دیجیتال نمی پردازند بلکه در عوض بر مفاهیم اساسی مالی تمرکز می کنند. گروه 20 هنوز رهنمودهایی برای سواد مالی دیجیتال یا تحصیلات مالی دیجیتال ایجاد نکرده است. ما این را شکاف مهمی می دانیم که باید پر شود. همچنین فناوری دیجیتال می تواند خدمات مالی را بدون مرز کند که به مردم امکان می دهد به راحتی به محصولات و خدمات مالی در کشورهای دیگر دسترسی پیدا کنند. این نشان دهنده اهمیت هماهنگی جهانی نه تنها در تنظیم فینتک بلکه در بهبود سواد مالی دیجیتال مردم است.

تعریف سواد مالی دیجیتال

مشابه به سواد دیجیتال و سواد مالی, سواد مالی دیجیتال یک مفهوم چند بعدی است. 2 در حالی که برخی از ادبیات قبلی (به عنوان مثال سازمان همکاری و توسعه 2017) جنبه های مختلف سواد مالی دیجیتال را توصیف کرده است, هنوز هیچ تعریف استانداردی از سواد مالی دیجیتال وجود ندارد. ما ابعاد ریسک های مالی دیجیتال سواد مالی دیجیتال از جمله دانش محصولات و خدمات مالی دیجیتال را مطرح می کنیم, اطلاع از خطرات مالی دیجیتال, دانش کنترل ریسک مالی دیجیتال, و دانش حقوق مصرف کننده و روش های جبران خسارت.

بعد اول دانش محصولات و خدمات مالی دیجیتال است که درک اساسی محصولات و خدمات مالی دیجیتال را به تصویر می کشد. افراد باید از وجود محصولات و خدمات مالی غیر سنتی از طریق ابزارهای دیجیتالی مانند اینترنت و تلفن همراه مطلع باشند. این خدمات به طور کلی به چهار دسته عمده سقوط, اگر چه همپوشانی وجود دارد:

• پرداخت: پول الکترونیکی, کیف پول تلفن همراه, دارایی های رمزنگاری, خدمات حواله;
• مدیریت دارایی: بانکداری اینترنتی, کارگزاران اینترنتی, مشاوران فونز, تجارت دارایی رمزنگاری, مدیریت مالی شخصی, تجارت تلفن همراه;
• مالی جایگزین: سرمایه گذاری جمعی, نظیر به نظیر (پ2پ) وام, وام ترازنامه اینترنتی, فاکتور و تامین مالی زنجیره تامین, و غیره. و
• دیگران: خدمات بیمه مبتنی بر اینترنت و غیره.

علاوه بر اینکه از دی اف ها مطلع هستید افراد باید بتوانند مزایا و معایب هر یک از دی اف های موجود را با هم مقایسه کنند. این دانش به شما کمک می کند تا کارکردهای اساسی انواع مختلف دی اف را درک کنید (به عنوان مثال برای اهداف شخصی یا برای اهداف تجاری).

دومین بعد سواد مالی دیجیتال شناخت ریسکهای مالی دیجیتال است . افراد و شرکت ها باید خطرات اضافی را که ممکن است هنگام استفاده از دی اف ها متحمل شوند درک کنند که متنوع تر هستند اما گاهی اوقات سخت تر از خطرات مرتبط با محصولات و خدمات مالی سنتی هستند. کاربران باید از وجود کلاهبرداری اینترنتی و خطرات امنیت سایبری مطلع باشند. بسیاری از خطرات احتمالی برای کاربران دی اف وجود دارد مانند:

• فیشینگ: هنگامی که یک هکر وانمود می کند که یک موسسه است تا کاربر بتواند اطلاعات شخصی مانند نام کاربری یا کلمه عبور را از طریق ایمیل یا شبکه های اجتماعی فاش کند;
• داروسازی: هنگامی که یک ویروس کاربر را به یک صفحه نادرست هدایت می کند و باعث می شود اطلاعات شخصی خود را فاش کند;
• نرم افزارهای جاسوسی: هنگامی که نرم افزار مخرب خود را به کامپیوتر یا تلفن همراه کاربران وارد می کند و اطلاعات شخصی را انتقال می دهد;
• تعویض سیم کارت: هنگامی که شخصی به عنوان کاربر ظاهر می شود و سیم کارت کاربر را دریافت می کند و در نتیجه داده های خصوصی دریافت می کند.

کاربران دی اف اس همچنین باید توجه داشته باشند که ردپای دیجیتالی 3 از جمله اطلاعاتی که در اختیار ارایه دهندگان دی اف اس قرار می دهند نیز ممکن است منبع خطر باشد حتی اگر به طور مستقیم منجر به ضرر نشود از جمله:

• پروفایل: کاربران ممکن است از دسترسی به خدمات خاص بر اساس داده ها و فعالیت های خود محروم شوند.
• هک کردن: سارقان ممکن است اطلاعات شخصی خود را از فعالیت های اینترنتی خود مانند شبکه های اجتماعی سرقت کنند.

با توجه به دسترسی ساده به اعتبارهایی که توسط فینتک فعال شده است مصرف کنندگان دی اف اس نیز ممکن است با مشکلات بالقوه افزایش بیش از حد یا نرخ بهره بیش از حد بالا مواجه شوند. این ریسک می تواند زیان های غیر منتظره و بزرگی را در پی داشته باشد زمانی که تامین کنندگان دی اف اس تنظیم نشده اند یا فقط ضعیف تنظیم شده اند. تخریب بیش از حد نیز ممکن است به رتبه اعتباری شما صدمه بزند. سرانجام دسترسی نابرابر به دی اف ها می تواند شکاف بین فقیر و غنی را تشدید کند.

کاربران دی اف اس باید شرایط و ضوابط مندرج در قراردادهایی که به صورت دیجیتالی با ارایه دهندگان دی اف اس امضا می کنند را کاملا درک کنند. همچنین باید از پیامدهای (خطرناک) قراردادهای دیجیتال مطلع باشند. باید بدانند که ارایه دهندگان خدمات مالی میتوانند از اطلاعات شخصی خود برای مقاصد دیگر مانند محاسبه مطالبات اعتباری و تبلیغات و ارزیابی اعتبارشان استفاده کنند. از نظر ریسک های مالی سهولت دسترسی به امور مالی ممکن است منجر به طغیان بیش از حد شود.

سومین بعد سواد مالی دیجیتال کنترل ریسک مالی دیجیتال است که به درک کاربران از چگونگی محافظت از خود در برابر خطرات ناشی از چنین استفاده ای مربوط می شود. باید بدانید که چگونه به استفاده از برنامه های کامپیوتری و برنامه های تلفن همراه برای جلوگیری از اسپم, فیشینگ, و غیره. همچنین باید بدانند که چگونه از شماره شناسایی شخصی خود (پین) و سایر اطلاعات شخصی خود در هنگام استفاده از خدمات مالی که از طریق دیجیتال فراهم می شود محافظت کنند. 4

بعد چهارم شناخت حقوق مصرف کننده و رویه های جبران خسارت در مواردی است که کاربران دی اف اس قربانی خطرات فوق الذکر می شوند. کاربران دی اف اس باید حقوق خود را درک کنند و بدانند که به کجا می توانند بروند و اگر قربانی کلاهبرداری یا ضررهای دیگر شوند چگونه جبران خسارت می کنند. همچنین باید حقوق خود را در مورد داده های شخصی خود درک کنند و اینکه چگونه می توانند در برابر استفاده غیرمجاز جبران کنند.

توسعه و پیاده سازی ابزارهایی برای سنجش سواد مالی دیجیتال

سازمان همکاری و توسعه توصیه می کند که از نظرسنجی های اختصاصی ملی یا مطالعات بین المللی هماهنگ برای جمع کردن داده های با کیفیت بالا و قابل مقایسه در سطح سواد مالی استفاده شود (سازمان همکاری و توسعه/اینفو 2019). نظرسنجی های استاندارد شده بین المللی از سواد مالی عمومی توسط سازمان همکاری و توسعه توسعه یافته اند (سازمان همکاری و توسعه/اینف 2018), بانک جهانی (بانک جهانی 2018) و دیگران. با این حال این نظرسنجی ها شامل جنبه های دی اف ال که در بخش قبل توضیح داده شد نمی شود. ما توصیه می کنیم مجموعه ای از سوالات استاندارد برای پوشش این ابعاد ایجاد شود و در این پرسشنامه ها گنجانده شود. نظرسنجی های افزوده شده باید در اسرع وقت برای دستیابی به سواد پایه در مورد وضعیت دی اف ال در کشورهای مختلف انجام شود.

دادههای اکتسابی باید تجزیه و تحلیل شوند تا جنبههایی از دی اف ال را شناسایی کنند که ممکن است به ویژه برای گروههای در معرض بیشترین نیاز به دی اف ال ایجاد کنند. همچنین باید برای تحلیل رفتار مالی جمعیت یا زیرگروههای خاص در حوزههای مربوطه مانند دسترسی و استفاده از دی اف اس به منظور پسانداز و استقراض و سرمایهگذاری و کسب بیمه مورد استفاده قرار گیرد.

استراتژی ها و برنامه های مالی دیجیتال را توسعه دهید

سازمان همکاری و توسعه سازمان همکاری و توسعه همچنین توصیه می کند که کشورها ایجاد و پیاده سازی استراتژی های ملی برای اطمینان از یک رویکرد هماهنگ به تحصیلات مالی (سازمان همکاری و توسعه / انف 2019), از جمله جنبه های زیر:

• شناخت اهمیت تحصیلات مالی – از طریق قانون در صورت لزوم-در سطح ملی;
• مشارکت در همکاری با ذینفعان ذیربط و شناسایی رهبر ملی یا نهاد/شورای هماهنگ کننده;
• ایجاد نقشه راه برای حمایت از دستیابی به اهداف خاص و از پیش تعیین شده;
• ارایه راهنمایی در مورد برنامه های فردی که تحت استراتژی ملی اجرا می شوند به منظور کمک موثر و مناسب به استراتژی کلی
• ترکیب فرایندهای نظارت و ارزیابی برای ارزیابی پیشرفت استراتژی و اصلاح بر این اساس.

همه این جنبه ها باید برای توسعه و اجرای استراتژی ها و برنامه های ملی نیز مورد استفاده قرار گیرد. سازمان همکاری و توسعه و سایر سازمان های مربوطه باید چنین توصیه هایی را در دستورالعمل های خود برای سیاست های مالی ملی مانند سازمان همکاری و توسعه (2012) درج کنند. گروه 20 در چارچوب چنین استراتژی های ملی باید از تدوین توصیه هایی برای تنظیم ارایه دهندگان خدمات مالی مانند شرکت های فین تک از جمله الزام به افشای کامل اطلاعات محصول و خطرات مربوط به عموم مردم به روشی مناسب حمایت کند.

1 اقتصاد گیگ یک سیستم بازار رایگان است که موقعیت های موقت رایج است و سازمان ها برای مشارکت های کوتاه مدت با کارگران مستقل قرارداد می بندند. این سیستم ها اغلب بر روی سیستم عامل های مبتنی بر اینترنت اجرا می شوند. (https://whatis. techtarget. com/definition/gig-economy) 2 سواد مالی دیجیتال سابقه مفاهیم سواد دیجیتال و سواد مالی, اما جنبه های منحصر به فرد خود را با توجه به ماهیت محصولات و خطرات درگیر. برای یک پیشنهاد برای تعریف سواد دیجیتال, مختصر سیاست قبلی توسط چتی را ببینید, و همکاران (2017). یک تعریف از سواد مالی به همراه پرسش های نظرسنجی را می توان در سازمان همکاری و توسعه/اینف (2018) یافت. 3 رد پای دیجیتال دنباله ای از داده ها است که هنگام استفاده از اینترنت ایجاد می شود, از جمله وب سایت های بازدید شده, ایمیل ارسال شده, و اطلاعات ارسال شده به خدمات اینترنتی. این می تواند شامل ردپای فعال (عمدا ارسال شده) و منفعل (ارسال نشده) باشد. (https://techterms. com/definition/digital_footprint) 4 این با سواد دیجیتال همپوشانی دارد

منابع

بانک تسویه حساب های بین المللی و گروه بانک جهانی. 2016. جنبه های پرداخت شمول مالی. بانک تسویه حساب های بین المللی و گروه بانک جهانی.

لیو, دبلیو لی, جی. جوزی, ان. گکورا و اس. بن. 2017. پل زدن شکاف دیجیتال: اندازه گیری سواد دیجیتال. بینش گروه 20. (موجود در: https://www. g20-insights. org/policy_briefs/bridging-digital-divide-measuring-digital-literacy/)

مشارکت جهانی برای شمول مالی. 2016. اصول سطح بالا گروه 20 برای شمول مالی دیجیتال. مشارکت جهانی برای شمول مالی.

گروه بیست (گروه 20). 2012. اعلامیه رهبران گروه 20. لس کابوس, مکزیک, خرداد 19. موجود در: http://www. g20. utoronto. ca/2012/2012-0619-loscabos. html

کلین. 2009. تاثیر تحصیلات سواد مالی بر رفتار مالی بعدی. مجله مشاوره و برنامه ریزی مالی 20 (1): 16-24.

سازمان همکاری و توسعه اقتصادی. 2017. گزارش گروه 20 / سازمان همکاری و توسعه در مورد تضمین تحصیلات مالی و حمایت از مصرف کننده برای همه در عصر دیجیتال. پاریس:سازمان همکاری و توسعه.

____. 2018. راهنمای سیاستگذاری گروه 20/سازمان همکاری و توسعه در مورد دیجیتالی کردن و سواد مالی. پاریس:سازمان همکاری و توسعه.

سازمان همکاری و توسعه اقتصادی شبکه بین المللی تربیت مالی. 2012. اصول سطح بالای سازمان همکاری و توسعه در استراتژی های ملی برای تحصیلات مالی. پاریس:سازمان همکاری و توسعه. (موجود در: https://www. oecd. org/finance/financial-education/OECD-INFE-Principles-National-Strategies-Financial-Education. pdf)

____. 2015الکتاب سیاست در مورد استراتژی های ملی برای تحصیلات مالی. پاریس:سازمان همکاری و توسعه.

____. 2015ب. 2015 جعبه ابزار سازمان همکاری و توسعه / اینفو برای اندازه گیری سواد مالی و شمول مالی. پاریس:سازمان همکاری و توسعه.

____. 2017. گزارش گروه 20/سازمان همکاری و توسعه در مورد سواد مالی بزرگسالان در کشورهای گروه 20. پاریس:سازمان همکاری و توسعه. موجود در: http://www. oecd. org/daf/fin/financial-education/G20-OECD-INFE-report-adult-financial-literacy-in-G20-countries. pdf

____. 2018. ابزار اندازه گیری سواد مالی و شمول مالی. پاریس:سازمان همکاری و توسعه.